杞县农商银行员工向当地群众发放金融宣传手册，将金融知识送进千家万户。 孙亚龙/摄影
杞县位于河南省东部，隶属开封市，东接商丘、西毗开封、南临周口，占地面积1243平方公里，总人口120万人，其中农业人口99万人，是典型的农业大县。该县主要农作物为小麦、玉米，经济作物以大蒜、辣椒、花生为主，尤其是大蒜享誉全国。作为根植地方、服务“三农”的金融主力军，近年来，杞县农商银行结合县域经济发展特点及自身实际情况，不断创新小微信贷业务，着力调整信贷结构，提升金融服务水平，大力支持小微企业发展，为支持地方经济建设、推动县域涉农产业发挥了不可替代的重要作用。
支农助小谱华章 “金杞大蒜”进万家
杞县农商银行不断加大对政府主导的优质大蒜产业的帮扶力度。在该行的支持下，先后建成以一品农贸公司、杞县富强农贸、开封联富食品公司、杞县金地贸易商行等为代表的80多家大蒜加工企业，年加工能力超10万吨。其中，一品农贸公司于2003年建厂，运营之初由于缺少流动资金，杞县农商银行为其发放流动资金贷款300万元，使该企业迅速发展壮大。2007年，该行又向一品农贸公司发放贷款700万元，用于投资兴建冷库，开始仓储链条的搭建。而后的几年间，该行向一品农贸公司累计发放贷款2350万元，支持该企业从事大蒜物流园区的建设。据悉，该园区总建筑面积为30.8万平方米，是集农副产品精加工、农副产品交易区、冷链物流区、商业服务区等多功能为一体的大型配套平台，可助力杞县大蒜产业蓬勃发展。
杞县农商银行在大力扶持大蒜产业龙头企业的同时，也不断地支持当地大蒜个体工商户的发展。为适应大蒜商户融资“短、急、频”的特点，该行创新推出“第三方监管动产质押”贷款，即银行以客户在第三方资质企业存放的大蒜等动产为依据，向客户发放贷款，极大的满足了蒜商的融资需求。通过该行的资金扶持，在县城及各个乡镇的大蒜交易市场中，直接从业人员达1万人，其中县城西关大蒜市场在大蒜交易高峰期，日最高交易量达万吨，大蒜产业的兴盛也带动了当地运输、物流、金融业的发展。该行近三年来，每年的存款净增额都在10亿元以上，大蒜价格好的年份存款增幅更高达20%，真可谓是“一业兴，百业旺”。
每年的十月，既是万物烁金的时节，也是杞县蒜农们种植大蒜的季节。为此，蒜农们购买种子、化肥、农膜、农机的资金需求便成了此时的当务之急。一直以来，杞县农商银行“想蒜农之所想、急蒜农之所急”，全力推广农户小额自助贷款，充分发扬背包下乡的光荣传统。他们通过召开评定会，现场调研、取证的方式，将蒜农所需资金及时发放到位，解决他们的燃眉之急，确保大蒜获得丰收。第二年的5月份，杞县又迎来了大蒜的收获季节，来自河北、山西、山东、广东、湖南、湖北等地的大批客商云集该县，将杞县鲜蒜运往全国各地。
杞县农商银行行长陈春彬（右一）代表行内全体干部职工向当地环保局捐赠洒水车8辆。 宋冉/摄影
信贷创新再发力 乡村振兴看农商
杞县农商银行在支小助微、倾力支持地方发展的过程中，大胆创新、锐意进取，探索出了一条信贷管理的新模式，开创了信贷业务稳健发展、信贷质量快速提升的新局面。截至4月末，该行各项存款余额达100.74亿元，占县域金融机构存款总量的49.33%，较年初净增4.89亿元；各项贷款余额42.44亿元，占县域金融机构贷款总量的44.33%，较年初净增2.63亿元。
为有效解决因贷款流程繁琐和抵质押物不足而流失客户等相关问题，该行成立了业务创新专项领导小组，由领导班子成员及相关科室负责人组成。组员工作责任进行细化，分为结构搭建组、业务流程再造组和资金定价测算组，实现信贷人员选聘、业务流程重塑和绩效考核体系构建等功能。他们制订了详细的工作时间表，定期召开业务进展通报会，充分听取基层的意见，发现问题，及时解决，强力推进业务创新工作的顺利进行。同时，他们对信贷业务架构进行重塑，将除公司类、抵质押物类之外的信用类贷款重组重构，细分为农户一部、农户二部、商圈一部、商圈二部、高端授信部，进而实现贷款精细化管理。
在此基础上，杞县农商银行在信贷队伍打造及人员选拔方面，摒弃以往只重业绩的用人标准，秉承“德才兼备、以德为先、群众公认、业绩突出、放开眼界、着眼未来”的思想。其中，7个前台高级客户经理职位的任命在参与竞聘的130名员工中进行筛选，并对其组织能力、团队管理能力、组织协调能力、市场风险观察把控能力等进行考察、考核，再由总行党委研究决定。助理客户经理的选拔，该行通过组织法律法规考试、上机操作、贷款制度答辩等进行层层筛选；一般客户经理的选拔，则是按照业务技能考试、业绩考核两项内容的70%和30%的比例进行参考，依据分值高低依次评定为一级客户经理、二级客户经理和三级客户经理。对通过考核的人选，还要进行家庭背景调查，以确保信贷队伍的纯洁性。
为使客户办贷精简高效，该行在信贷流程上不断创新改进。他们根据各业务部门的职能特点，制订了《杞县农商行高端客户及公职人员授信管理办法》和《杞县农商行商圈贷款授信管理办法》，并对小额农户自助贷款及工资质押等办法进行了重新修订，进一步拓展了信贷服务功能，提升了业务创新竞争力。同时，他们依据业务性质分别调增了各类贷款的审批权限，杜绝了贷款的层层审批，有效地提高了工作效率，满足了小额贷款融资的“急、频、快”等特点。此外，该行以贷款客户分类和业务分类的有效组合决定信贷业务受理、日常营销和维护部门，体现了“以客户为中心”、精简管理层次、快速反应、系统高效同步办理的基本原则，实现了贷款的精准营销，进而工作效率大幅提升。
在薪酬管理方面，杞县农商银行将贷款投放目标、贷款收息目标、贷款质量按5∶3∶2的比例设定，实行百分制考核，年底完成率低于80%的客户部全体客户经理扣减当年延迟发放绩效工资的20%，高级客户经理扣减当年延迟发放绩效工资的30%。据了解，该行高级客户经理实行聘任制上岗，薪酬每年以30万元×20%的增幅递增。连续3年完成任务的，经上报备案核准，享受该行副科级高级经理非领导职务职级待遇；连续六年完成任务的，经上报备案核准，享受该行科级高级经理非领导职务职级待遇。针对连续两个季度或年末排名倒数第一名且得分低于80分的客户经理，该行对此实行淘汰制。将其淘汰出客户部，充实到县城外的柜员岗位。
自2016年7月推进小微信贷创新以来，杞县农商银行商圈授信贷款业务部累计授信1954户，金额48736万元；高端授信贷款业务部累计授信1231户，金额22086万元；农户授信贷款业务部累计授信16208户，金额67369万元。据统计，在短短的几年间，该行信用类贷款净增5.6亿元。信贷业务的大力推广，为大众创业、万众创新提供了资金支持，也为县域经济发展、乡村振兴战略提供了金融保障。
